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作者：重慶仲裁委員會 馬有芳

【案情簡介】

2013年9月23日，A銀行與借款人B簽訂《借款合同》約定借款人B向A銀行借款300,000元，用于購買房產(chǎn)；借款期限為264個(gè)月（即自2013年10月14日起至2035年10月14日止），合同所載的借款期限起始日與貸款支付憑證所載日期不一致的，借款期限起始日（即起息日）以首次劃款時(shí)的貸款支付憑證所載實(shí)際放款日期為準(zhǔn)，借款到期日根據(jù)借款期限相應(yīng)調(diào)整；若借款人B違約的，A銀行有權(quán)宣布貸款立即到期，要求借款人B立即清償借款本息及相關(guān)費(fèi)用；貸款利率為浮動利率，即在起息日基準(zhǔn)利率水平上上調(diào)10%，該利率自起息日起至貸款本息全部清償之日止，依據(jù)利率調(diào)整日當(dāng)日的基準(zhǔn)利率及上述上調(diào)幅度，在本合同約定的每個(gè)利率調(diào)整日調(diào)整一次；本合同所稱基準(zhǔn)利率是指中國人民銀行公布施行的同期同檔次貸款利率；如果中國人民銀行不再公布同期同檔次貸款利率，基準(zhǔn)利率是指銀行同業(yè)公認(rèn)的同期同檔次貸款利率；對于借款人B未按時(shí)還清的任意一期借款本金和利息（包括被貸款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清償之日止，按本合同約定規(guī)則計(jì)算出的借款逾期罰息利率和約定的結(jié)息方式計(jì)收罰息和復(fù)利，借款逾期的罰息利率為執(zhí)行貸款利率的水平上上浮50%；還款方法為等額本息還款法，還款周期為每個(gè)月，在合同簽訂時(shí)的貸款利率水平下，每期歸還本息金額為2,268.29元；A銀行將貸款一次性支付至借款人B指定的賬戶；借款人B通過委托扣款的方式還款；合同還約定，借款人B以其房產(chǎn)向A銀行提供抵押擔(dān)保，抵押擔(dān)保范圍包括借款本金、利息（包括復(fù)利和罰息）、違約金、賠償金、其他款項(xiàng)、A銀行為實(shí)現(xiàn)債權(quán)和抵押權(quán)而發(fā)生的相關(guān)費(fèi)用（包括但不限于訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi)、財(cái)產(chǎn)保全費(fèi)、差旅費(fèi)、律師費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)、評估費(fèi)、拍賣費(fèi)、公證費(fèi)、送達(dá)費(fèi)、公告費(fèi)、郵寄費(fèi)等）。

2013年10月14日，借款人B以其房屋為A銀行辦理了抵押登記，抵押權(quán)人A銀行；2013年10月25日，A銀行向借款人B指定賬戶發(fā)放了300,000元貸款，履行了貸款發(fā)放義務(wù)。借款人B向A銀行償還了數(shù)期款項(xiàng)后，一直未按約償還貸款本息。根據(jù)A銀行提交的貸款賬戶基本信息顯示，案涉貸款的初始利率為7.205%（2012年7月6日中國人民銀行公布的五年以上貸款基準(zhǔn)利率6.55%上調(diào)10%），當(dāng)前利率為5.24%。

【爭議焦點(diǎn)】

本案的爭議焦點(diǎn)在于雙方當(dāng)事人未就借款合同利率轉(zhuǎn)換達(dá)成一致意見的，借款利率標(biāo)準(zhǔn)如何確定。

【裁決結(jié)果】

仲裁庭認(rèn)為雙方當(dāng)事人未就存量貸款合同利率轉(zhuǎn)換達(dá)成一致意見，銀行自行將貸款利率轉(zhuǎn)為市場報(bào)價(jià)利率的，借款利率應(yīng)執(zhí)行貸款市場報(bào)價(jià)利率，并應(yīng)當(dāng)根據(jù)《中國人民銀行公告〔2019〕第30號》的規(guī)定，計(jì)算加點(diǎn)數(shù)值（bp值），自第一個(gè)重定價(jià)日起，在每個(gè)利率重定價(jià)日，利率水平按上一年12月全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的貸款市場報(bào)價(jià)利率（5年以上）加bp值確定。

【相關(guān)法律規(guī)定解讀】

《中國人民銀行公告〔2019〕第15號》規(guī)定：一、自2019年8月20日起，中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心于每月20日（遇節(jié)假日順延）9時(shí)30分公布貸款市場報(bào)價(jià)利率，公眾可在全國銀行間同業(yè)拆借中心和中國人民銀行網(wǎng)站查詢。五、自即日起，各銀行應(yīng)在新發(fā)放的貸款中主要參考貸款市場報(bào)價(jià)利率定價(jià)，并在浮動利率貸款合同中采用貸款市場報(bào)價(jià)利率作為定價(jià)基準(zhǔn)。存量貸款的利率仍按原合同約定執(zhí)行。各銀行不得通過協(xié)同行為以任何形式設(shè)定貸款利率定價(jià)的隱性下限。上述規(guī)定就貸款市場報(bào)價(jià)利率的形成機(jī)制進(jìn)行了闡述，旨在明確自2019年8月20日起，中國人民銀行授權(quán)全國銀行業(yè)間同業(yè)拆借中心每月公布貸款市場報(bào)價(jià)利率，不再公布貸款基準(zhǔn)利率，其中，存量貸款的利率仍按原合同約定執(zhí)行。

《中國人民銀行公告〔2019〕第30號》規(guī)定：二、自2020年3月1日起，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與存量浮動利率貸款客戶就定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換條款進(jìn)行協(xié)商，將原合同約定的利率定價(jià)方式轉(zhuǎn)換為以LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成（加點(diǎn)可為負(fù)值），加點(diǎn)數(shù)值在合同剩余期限內(nèi)固定不變；也可轉(zhuǎn)換為固定利率。定價(jià)基準(zhǔn)只能轉(zhuǎn)換一次，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。已處于最后一個(gè)重定價(jià)周期的存量浮動利率貸款可不轉(zhuǎn)換。存量浮動利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換原則上應(yīng)于2020年8月31日前完成。三、存量浮動利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為LPR，除商業(yè)性個(gè)人住房貸款外，加點(diǎn)數(shù)值由借貸雙方協(xié)商確定。商業(yè)性個(gè)人住房貸款的加點(diǎn)數(shù)值應(yīng)等于原合同最近的執(zhí)行利率水平與2019年12月發(fā)布的相應(yīng)期限LPR的差值。從轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)至此后的第一個(gè)重定價(jià)日（不含），執(zhí)行的利率水平應(yīng)等于原合同最近的執(zhí)行利率水平，即2019年12月相應(yīng)期限LPR與該加點(diǎn)數(shù)值之和。之后，自第一個(gè)重定價(jià)日起，在每個(gè)利率重定價(jià)日，利率水平由最近一個(gè)月相應(yīng)期限LPR與該加點(diǎn)數(shù)值重新計(jì)算確定。上述規(guī)定主要是為了推進(jìn)存量浮動利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)的平穩(wěn)轉(zhuǎn)換，是在《中國人民銀行公告〔2019〕第15號》貸款市場報(bào)價(jià)利率形成基礎(chǔ)上的進(jìn)一步改革，以促進(jìn)存量浮動利率貸款及時(shí)反映市場利率變化，同時(shí)，就存量浮動利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換的原則及方法作了詳細(xì)論述。

【案例評析】

一、關(guān)于貸款利率標(biāo)準(zhǔn)的確定問題

一種觀點(diǎn)認(rèn)為，雙方當(dāng)事人未就貸款利率定價(jià)方式進(jìn)行協(xié)商，銀行自行將貸款利率轉(zhuǎn)為市場報(bào)價(jià)利率的，則應(yīng)當(dāng)按照市場報(bào)價(jià)利率作為定價(jià)基準(zhǔn)。根據(jù)案涉合同約定，貸款利率為基準(zhǔn)利率水平上上調(diào)10%，罰息利率為基準(zhǔn)利率的水平上上浮10%再上浮50%，該約定是雙方當(dāng)事人真實(shí)意思表示，雖不違反法律的強(qiáng)制性規(guī)定，但自2019年8月20日起，中國人民銀行授權(quán)全國銀行業(yè)間同業(yè)拆借中心每月公布貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR），中國人民銀行將不再公布貸款基準(zhǔn)利率。本案所涉貸款為存量貸款，根據(jù)申請人提交的貸款賬戶基本信息顯示，案涉貸款的初始利率為7.205%（2012年7月6日中國人民銀行公布的五年以上貸款基準(zhǔn)利率6.55%上調(diào)10%），當(dāng)前利率為5.24%（上一期LPR加上加點(diǎn)值），說明案涉貸款已經(jīng)轉(zhuǎn)為按全國銀行間同業(yè)拆借中心的貸款市場報(bào)價(jià)利率標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，因調(diào)整后的利率對被申請人有利，故應(yīng)當(dāng)以貸款市場報(bào)價(jià)利率作為案涉貸款利率認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。

另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，雙方當(dāng)事人未就利率定價(jià)方式進(jìn)行協(xié)商，銀行自行將貸款利率轉(zhuǎn)為市場報(bào)價(jià)利率的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定的基準(zhǔn)利率確定定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。案涉貸款利率為浮動利率，即在基準(zhǔn)利率水平上上調(diào)10%，罰息利率為基準(zhǔn)利率的水平上上浮10%再上浮50%，該約定是雙方當(dāng)事人真實(shí)意思表示，并不違反法律的強(qiáng)制性規(guī)定，雖然自2019年8月20日起，中國人民銀行授權(quán)全國銀行業(yè)間同業(yè)拆借中心每月公布貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR），中國人民銀行將不再公布貸款基準(zhǔn)利率，但根據(jù)《中國人民銀行公告〔2019〕第30號》規(guī)定，自2020年3月1日起，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與存量浮動利率貸款客戶就定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換條款進(jìn)行協(xié)商，將原合同約定的利率定價(jià)方式轉(zhuǎn)換為以LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成（加點(diǎn)可為負(fù)值），也可轉(zhuǎn)換為固定利率。但截止本案裁決書作出之日，雙方并未就貸款利率轉(zhuǎn)換達(dá)成一致意見，本著尊重合同雙方當(dāng)事人意愿的原則,案涉貸款利率應(yīng)當(dāng)按照合同約定標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。

針對以上兩種觀點(diǎn)，仲裁庭經(jīng)審慎考量，認(rèn)為雙方當(dāng)事人如未就貸款利率定價(jià)方式進(jìn)行協(xié)商，銀行自行將貸款利率轉(zhuǎn)為市場報(bào)價(jià)利率的，則按照市場報(bào)價(jià)利率執(zhí)行更為妥當(dāng)，理由如下：1.從立法本意角度分析，個(gè)人住房貸款利率是貸款利率體系的組成部分，在改革完善貸款市場報(bào)價(jià)利率形成機(jī)制過程中，個(gè)人住房貸款定價(jià)基準(zhǔn)也需從貸款基準(zhǔn)利率轉(zhuǎn)換為LPR，以更好地發(fā)揮市場作用，更好地落實(shí)好“房子是用來住的，不是用來炒的”定位和房地產(chǎn)市場長效管理機(jī)制。2019年8月17日，人民銀行發(fā)布改革完善貸款市場報(bào)價(jià)利率形成機(jī)制的公告，雖然接近90%的新發(fā)放貸款已經(jīng)參考LPR定價(jià)，但存量浮動利率貸款仍然基于貸款基準(zhǔn)利率定價(jià)，不能及時(shí)反映市場利率變化，不利于保護(hù)借貸雙方權(quán)益，為進(jìn)一步深化LPR改革，人民銀行發(fā)布了〔2019〕第30號公告，推進(jìn)存量浮動利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)平穩(wěn)轉(zhuǎn)換，轉(zhuǎn)換工作原則上應(yīng)于2020年8月31日前完成。綜上，從中國人民銀行公告〔2019〕第15號文貸款市場報(bào)價(jià)利率的形成到中國人民銀行公告〔2019〕第30號文存量浮動利率定價(jià)基準(zhǔn)的轉(zhuǎn)換，立法本意始終是確保定價(jià)基準(zhǔn)有序轉(zhuǎn)換，逐步實(shí)現(xiàn)市場報(bào)價(jià)利率取代基準(zhǔn)利率。本案中，雙方當(dāng)事人雖然未在人民銀行規(guī)定的轉(zhuǎn)換期內(nèi)就定價(jià)基準(zhǔn)的轉(zhuǎn)換問題進(jìn)行協(xié)商，但按照市場報(bào)價(jià)利率執(zhí)行更符合立法導(dǎo)向，一定程度上有利于保持個(gè)人住房貸款利率水平的基本穩(wěn)定，也利于維護(hù)雙方當(dāng)事人的合法權(quán)益；2.從被申請人的實(shí)體權(quán)益角度分析，本案中，根據(jù)申請人提交的貸款賬戶基本信息顯示，案涉貸款的初始利率為7.205%（2012年7月6日中國人民銀行公布的五年以上貸款基準(zhǔn)利率6.55%上調(diào)10%），當(dāng)前利率銀行已調(diào)整為為5.24%（上一期LPR加上加點(diǎn)值），按照貸款市場報(bào)價(jià)利率標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行未加重被申請人的負(fù)擔(dān)，而且，對被申請人更有利，因此，本案貸款利率按照市場報(bào)價(jià)利率執(zhí)行更為合理。

二、關(guān)于貸款加點(diǎn)數(shù)值的計(jì)算問題

根據(jù)《中國人民銀行公告〔2019〕第30號》的規(guī)定：存量浮動利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為LPR，商業(yè)性個(gè)人住房貸款的加點(diǎn)數(shù)值應(yīng)等于原合同最近的執(zhí)行利率水平與2019年12月發(fā)布的相應(yīng)期限LPR的差值。從轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)至此后的第一個(gè)重定價(jià)日（不含），執(zhí)行的利率水平應(yīng)等于原合同最近的執(zhí)行利率水平。之后，自第一個(gè)重定價(jià)日起，在每個(gè)利率重定價(jià)日，利率水平由最近一個(gè)月相應(yīng)期限LPR與該加點(diǎn)數(shù)值重新計(jì)算確定。結(jié)合本案實(shí)際情況，借款人不按本合同約定按時(shí)足額償還借款本息，屬于違約行為，貸款人有權(quán)按照合同約定宣布貸款立即到期，申請人雖未舉示證據(jù)證明債權(quán)催收及相關(guān)送達(dá)情況，但申請人提起仲裁申請，可視為主張貸款提前到期的一種方式，且申請人同意以向被申請人送達(dá)仲裁申請書副本等應(yīng)訴材料的時(shí)間作為宣布貸款提前到期日即2021年1月27日，此系申請人對其權(quán)利的處分，故予以支持，因此案涉合同貸款提前到期日為2021年1月27日。自2021年1月1日起每年的1月1日至當(dāng)年的12月31日的利率均按上一年12月全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的貸款市場報(bào)價(jià)利率（5年以上）加上加點(diǎn)數(shù)值重新確定，罰息利率上浮50%。本案住房貸款的加點(diǎn)數(shù)值為59bp（0.59%）【即原合同最近的執(zhí)行利率水平與2019年12月發(fā)布的相應(yīng)期限LPR的差值：4.9%（1+10%）-4.8%（5年以上）】。故關(guān)于貸款到期之后的罰息復(fù)利問題，應(yīng)當(dāng)以LPR作為定價(jià)基準(zhǔn)計(jì)算如下：自2021年1月28日起至貸款本息清償之日止，罰息以尚欠借款本金251,011.15元為基數(shù)、復(fù)利以未償還的利息13,972.91元為基數(shù)，每年的1月1日起至當(dāng)年12月31日至的利率均按上一年12月全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的貸款市場報(bào)價(jià)利率（5年以上）加上59bp再上浮50%的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，利隨本清。

【結(jié)語和建議】

目前LPR已成為銀行、金融租賃公司、信托公司等各類金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的主要定價(jià)基準(zhǔn)，仲裁機(jī)構(gòu)、司法機(jī)關(guān)等在認(rèn)定金融借款合同糾紛案件貸款利率標(biāo)準(zhǔn)時(shí)應(yīng)充分貫徹落實(shí)人民銀行規(guī)定，尤其要推進(jìn)存量浮動利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)向市場報(bào)價(jià)利率轉(zhuǎn)換，若仍保留存貸款基準(zhǔn)利率，則容易引發(fā)貸款基準(zhǔn)利率和市場利率并存的利率雙軌問題，對市場利率向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)傳導(dǎo)形成阻礙，因此，各方均應(yīng)致力于提高LPR的市場化程度，發(fā)揮好LPR對貸款利率的引導(dǎo)作用，推動降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本。